En la ciudad de Quilmes, reunidos en Acuerdo ordinario los Sres. jueces de la Sala Segunda de la Cámara de Apelaciones en lo Civil y Comercial de Quilmes, Dres. Diego DE ROSA y Gonzalo A. LÓPEZ CARDOSO, con la presencia de la Sra. Secretaria se trajo a despacho para dictar sentencia la causa nº 26734  caratulada "ROBLEDO ALEJANDRO JAVIER C/ BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES  S/ ACCION DE REAJUSTE" . De conformidad con lo dispuesto por los artículos 168 de la Constitución Provincial y 266 del Código de Procedimiento Civil y Comercial, la Excelentísima Cámara resolvió votar las siguientes 

CUESTIONES

  1ra.) ¿Cumple la expresión de agravios de fecha 5/5/2026 presentada por la parte actora con los requisitos establecidos en el art. 260 del CPCCBA?

  2da.) ¿Qué pronunciamiento corresponde dictar?

Practicado el sorteo de ley (art. 263 última parte del CPCC) dio el siguiente orden de votación: Doctores Diego De Rosa y Gonzalo A. López Cardoso.

A LA PRIMERA CUESTIÓN EL SEÑOR JUEZ DE ROSA DIJO:

1) Han sido remitidos los autos a este Tribunal para analizar y resolver el recurso de apelación interpuesto el día 19/03/2026  por la parte actora, contra la sentencia del Juez de grado del 12/03/2026 que -en sustancia- rechazó la demanda de reajuste del contrato de préstamo bancario con garantía hipotecaria en el que se acordó mecanismo de actualización y amortización de capital bajo la figura de los denominados créditos "UVA",  promovida por ROBLEDO ALEJANDRO JAVIER contra BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES. 

Finalmente impuso las costas del proceso a la actora vencida (Art. 68 del CPCC).

1.2) Radicadas las actuaciones en el Tribunal, y llamada a expresar agravios la parte actora, la misma lo hizo a través del escrito de fecha 05/05/2026. 

Esta presentación fue replicada por la demandada en fecha 14/05/2026, en el que se reprocha inicialmente que las quejas traidas a esta alzada por la actora no constituyen una crítica concreta y razonada de la decisión puesta en crisis.

1.3)  Atento el estado de autos, previa vista al Sr. Agente Fiscal de Cámara, quien emitió su dictamen el 04/06/2026, con fecha 19/06/2026 se llamó autos para dictar sentencia mediante providencia que se encuentra firme, todo lo cual posibilita el dictado del presente pronunciamiento (art. 263 CPCC).

2) Agravios de la parte actora

En la citada pieza argumental, a la cual cabe remitirse brevitatis causae, la parte actora centra sus quejas, en los siguientes puntuales aspectos:

a) Sentencia con falta de perspectiva de consumidor financiero e inaplicabilidad de las normas consumeriles

Que "...si bien la resolución de grado realiza una somera enunciación del “consumidor financiero” es de destacar que solo queda ahí, en una mera declaración o manifestación de intenciones pero no concreta el tratamiento de la cuestión sometida a juzgamiento ni   se observa el empleo adecuado de las normas consumeriles, las cuales además, constitucional y convencionalmente  se erigen como paradigma obligatorio para dilucidar la litis planteada de forma adecuada a  los estándares nacionales e internacionales ".

Que "...el juez de grado se limita a  realizar un análisis desde la óptica de la teoría de la imprevisión donde enfoca la cuestión desde el punto de vista tradicional civilista, es decir como si se tratara de un contrato paritario  firmado por ambas parte en igualdad de condiciones, un argumento que en la actualidad y en el marco de la relación de consumo no resuelta valido si se lo trata aisladamente..."

Que "...la desproporción entre la cuota y el ingreso del dicente es OBJETIVA por lo que no debe acreditarse solo en cabeza del usuario perjudicado siendo labor del juzgador evaluar la desproporción sufrida y alegada desde un criterio amplio y lo más abarcativo posible en concordancia con las normas consumeriles de orden publico".

Que "...actualmente a fecha 07/04/2026 la cuota mensual que debo abonar asciende a la cifra de UN MILLÓN CIENTO CUARENTA Y SIETE MIL QUINIENTOS SEIS CON CUARENTA Y OCHO CENTAVOS ( $ 1.147.506,48) la cual resulta a todas luces desproporcionada y confiscatoria,  totalmente descontextualizada de   la época en la que suscribí este contrato de mutuo. Dicha cuota representa aproximadamente un 35% de mi ingreso y cada vez dicho porcentaje va aumentando..."

Que "...el aquo debió aplicar las normas consumeriles y el bloque protectorio , y en su caso coordinar dichas normas con la teoría de la imprevisión . Si así lo hacia traía como necesaria consecuencia la favorable acogida de la demanda  por cuanto el desfasaje económico y financiero entre cuota y monto de la deuda es grave , desproporcionado, injustificado y perjudicial a la persona del consumidor...".

Solicita así que se resuelva la cuestión desde el prisma  o la perspectiva del consumidor, con aplicación de las normas del derecho de consumo y el bloque protectorio.

b) Interpretación descontextualizada de la teoría de la imprevisión

Que "...lo planteado por esta parte no se ha analizado por el a quo, siendo lo primordial como afecta la cuota y su exponencial aumento en el salario del dicente, siendo que excede el 20% del salario..."

Que "...el mismo BCRA difundía la nueva modalidad en diversos canales de comunicación, tales como su página web y sus redes sociales, refiriendo a las bondades del sistema, en el cual se destacaba una cuota inicial mas bajas que otros créditos hipotecarios, lo que generó cierto grado de confianza en los futuros tomadores de crédito, en particular al publicitarse que las cuotas guardaban una relación estable con los ingresos salariales...sin embargo, durante los años 2018 y 2019 se produjeron devaluaciones, que generaron situaciones críticas para los tomadores de créditos UVA..."

Que "...la norma es clara, ante alteraciones extraordinarias sobrevenidas luego de la celebración del contrato y por causa ajena a las partes, podrá la parte perjudicada  solicitar la adecuación del contrato a estándares razonables...".

Que "...el aquo se limita a afirmar que siendo un país con inflación era previsible que ocurrieran grandes alteraciones inflacionarias , lo cual no responde en modo alguno a la realidad del momento del contrato por cuanto como ya se explico, los índices de inflación eran muchísimos mas bajos y los análisis de expertos e incluso de las mismas entidades financieras , incluso la aquí demandada, informaba que los próximos años los índices de inflación serian similares..."

Que "... el aquo aplico la teoría de la imprevisión fuera del contexto adecuado además de hacerlo sin conexión con la normativa consumeril..."

Que "...el aquo confundió el caso fortuito y fuerza mayor con la teoría de la imprevisión , la cual no exige necesariamente parta su andamiaje  la previsibilidad o imprevisibilidad de ciertos hechos o situaciones , solamente se exige el acaecimiento de alteraciones  extraordinarias de las condiciones del contrato sucedidas después de la celebración del mismo..."

Solicita revoque la sentencia apelada , haciendo lugar al presente agravio.

c) Errónea exigencia probatoria sobre la relación cuota-ingreso

Que "...traslada íntegramente la carga probatoria al consumidor ignorando el principio de la carga dinámica de la prueba, y por sobre todo, omite que dicha información se encuentra en poder de la demandada..."

Que "...es un hecho público y notorio que en la economía argentina la inflación durante los años 2023 y 2024 ha tenido un crecimiento acelerado y sostenido, y paralelamente los salarios (especialmente los de los funcionarios judiciales , como seguramente VE lo sabra muy bien )  se mantuvieron por debajo de la inflación..."

Que "...la cuota actual asciende a una suma manifiestamente desproporcionada, superando ampliamente cualquier parámetro razonable de afectación del ingreso, rondado a la fecha en mas del 35%  de mi salario , lo cual denota el carácter confiscatorio de la cuota. Pero además y también muy grave, es que aun aumentándose la cuota a gran escala, el sistema produce un efecto adicional que es el aumento de la deuda en niveles alarmantes. Hoy , habiendo pagado varios años, adeudo la mismísima propiedad en su valor total..."

Solicita se revoque la sentencia y  se haga lugar a la demanda disponiendo el reajuste del crédito conforme fue peticionado en demanda.

3) Tratamiento de agravios

Abocado a la tarea revisora en base a los planteos traídos, cabe que me refiera a los recaudos que debe contemplar el cuestionamiento a la sentencia que se ataca. 

4) Deserción del recurso 

4.1) Al respecto he de señalar que toda expresión de agravios debe contener, necesariamente, la crítica concreta y razonada del apelante respecto de aquellas partes del fallo en cuestión que considere equivocadas (arg. art. 260 CPCC.).

Requiere así una articulación seria, fundada, concreta y objetiva de los errores de la sentencia, punto por punto y una demostración de los motivos para considerar que ella es errónea, injusta o contraria a derecho (Alsina, "Tratado ..." ed.  1957, pag. 43; Palacio "Derecho Procesal...", T° V pag. 599; Morello  "Códigos Procesales ..." T° III pag. 335, esta Cámara Sala II causas n° 1624, RSD 28/98; n° 2110, RSD 11/99; n° 8014, RSD 11/05; entre muchas otras).

De lo expuesto se deriva, que cuando la apelante no satisface la carga pertinente ya señalada, el tratamiento del recurso, se torna inviable.

4.2) Ello así pues la expresión de agravios como acto procesal, tiene por finalidad indicar al Tribunal "ad-quem" los errores que porta el decisorio en crisis, dando de tal forma la medida del recurso y fijando, por lógica consecuencia, las atribuciones de la Cámara, ya que la segunda instancia se ocupa de la justicia de la sentencia en términos de agravios (arts. 246, 260 y ccdtes. del Código adjetivo; causas 143, R.S.I. 65/95; 1437, R.S.I. 174/97; 1365, R.S.I. 12/98; 6586, R.S.I. 227/03; 6887, R.S.I. 3/04; 10886, R.S.I. 124/08; entre muchas otras).

Por ello, debe contener la crítica concreta y razonada de las partes del fallo que el apelante considere equivocadas, invocando y explicitando en forma clara y precisa, los motivos que se tienen para así considerarlo, conforme lo sostiene pacífica y reiteradamente la jurisprudencia de nuestros Tribunales al igual que la opinión de destacados procesalistas (esta Sala en causas 366, R.S.I. 18/96; 2378, R.S.I. 3/99; 3260, R.S.I. 8/00; 4248, R.S.I. 15/01; 5137, R.S.I. 65/02; 5561, R.S.I. 126/03; 7167, R.S.I. 151/04; 8052, R.S.D. 54/05 y 9170, R.S.D. 74/06; entre otras; Palacio Lino E., "Manual de Derecho Procesal Civil", Proceso Ordinario - Ed. Abeledo Perrot/1965, págs. 373, 374 b, acáp. "e"; Podetti, "Tratado de los Recursos", pág. 163, N°67; Ibañez Frocham, "Tratado...", pág. 191, N°64; Alsina Hugo, "Tratado...", 2da. ed. 1961, T°IV, pág. 389 "e" y sus notas; Jofré Tomás, "Manual...", 5ta. ed. anotada por Halperín, T°IV, pág. 225, N°10; Fernandez Raymundo L., "Código...", 2da. edición, pág. 319; Rosemberg Leo, "Tratado de Derecho Procesal Civil", Edit. EJEA/1955, T°II, pág. 383 y sgtes.).

Decir agravios importa necesariamente realizar un examen razonado del pronunciamiento en crisis, una refutación pormenorizada de los fundamentos de hecho y de derecho en los cuales se apoya y, al mismo tiempo, una individualización de las normas que, a juicio del apelante, corresponde aplicar; no bastando a los fines pretendidos la mera discrepancia o disconformidad con el decisorio recurrido (esta Sala en causas 1479, R.S.I. 110/99; 4343, R.S.D. 24/01; 4451, R.S.I. 94/01; 5290, R.S.D. 1/03; 7398, R.S.I. 215/04; 8073, R.S.I. 77/05; 13440, R.S.I. 87/11; entre otras).

4.3) Ahora bien, en función de dichas pautas rectoras corresponderá analizar si el escrito de expresión de agravios acompañado, cumple con el recaudo de poseer una "...crítica concreta y razonada ..." del fallo, como postula inicialmente la demandada en su conteste de elevación  (art. 260 del CPCC).

4.4)  En tal cometido, cabe destacar que el juez de grado, para decidir en el sentido en que lo hizo, y cuyos fundamentos comparto; luego de efectuar un adecuado encuadre jurídico de la cuestión debatida conceptualizando la teoría de la imprevisión prevista en el art. 1091 del CC y CN junto a las disposiciones de la legislación del consumidor (arts. 1092/1122 CC y CN y Ley 24.240 sigs. y ccdtes), ademas de valorar la única prueba documental producida en autos por la actora, concluyó, en lo sustancial, que ésta “… no logra demostrar la distorsión entre la relación cuota-ingreso ..."  para habilitar "...la revisión concreta del contrato por el cual se pretende el reajuste, ya que el desequilibrio real que le provoca y la relevancia del mismo en su vida diaria no se encuentra acreditado..."

4.5) Para arribar a dicha conclusión, ponderó -en lo medular- tras analizar el reconocido contrato de mutuo hipotecario que uniera a las partes,   que "...si la inflación efectivamente alteró las bases económicas del préstamo hipotecario UVA y generó una prestación del deudor excesivamente onerosa, es necesario evaluar el nivel de afectación o relación entre cuota e ingreso. Pero esto último no solo ha de depender de la magnitud de la inflación [o al carácter imprevisto y precipitado de su escalada] sino también la pérdida de valor real de los ingresos del mutuario. Aquí está lo verdaderamente relevante, puesto que lo primero no implica necesariamente lo segundo y, justamente, es dable presuponer que el problema para el tomador del crédito se verifica cuando aumenta la inflación y no se reportan aumentos similares o parejos con relación al valor real del salario o ingreso. Lo dicho se refuerza aún más si se considera que el contrato fue celebrado en un contexto de una aguda inflación preexistente, por lo que necesariamente el desequilibrio negocial y la onerosidad sobreviniente debe traducirse en algo más que un Índice de Precios al Consumidor que trepa por niveles que superan los previstos. Ese «algo más» necesariamente ha de ser la contracción del ingreso real del mutuario, generando una significativa distorsión en la relación proporcional que media entre ese ingreso y la cuota a abonar. Ello con una importante advertencia: la caída de esos ingresos debe encontrarse vinculada causalmente con la extraordinaria alteración de las circunstancias y no con factores exógenos ajenos al contrato y que constituyen riesgos propios de la actividad del mutuario (v.gr., ser despedido o renunciar del empleo). Dicho de otro modo: el desbalance de la relación cuota-ingreso requiere la presencia de dos factores: la inflación ascendente y la contracción del salario real por factores coyunturales .... Y, normativamente, la revisión del contrato exige un resultado concreto de ese binomio: que ese desequilibrio entre el valor nominal de la cuota y el total de ingresos del mutuario refleje una excesiva onerosidad de la prestación a cargo del mutuario..."

4.6) Señalado ello, y, leída y releída la causa, se aprecia que los agravios aludidos mas arriba  bajo el pto. 2 y sigs., constituyen meras expresiones desprovistas de soporte probatorio, pretendiéndose desarrollar una suerte de argumentos autoevidentes sobre la base de exponer (no probar) cuánto el actor pagaba antes de cuota y cuánto ahora, o cómo aumentó el capital debido con el correr del tiempo.

Quizas, el incremento nominal de la cuota y del saldo debido, es un dato que -por si solo- y sin tener a la vista la evolución simultánea que ha tenido los ingresos del actor mutuario, no permiten acceder para contrastar de qué manera ha ocurrido el desequilibrio negocial por el cual se reclama, o de la mayor onerosidad sobreviniente insinuada, o cualquier otra forma de resultado injusto susceptible de motivar un reajuste o modificación de lo convenido, de acuerdo a lo dispuesto por el art. 1091 del CC y CN.

Resulta insuficiente, en tal contexto, comparar valores nominales expresados en épocas distintas dado que, el contraste que de ello pueda derivarse, sin contar con la evolución de precios de otros factores complementarios y sustanciales (vgr. cuota, ingreso, valor del inmueble en cuestion por el cual se tomó el credito, etc..), ninguna deducción lógica válida puede realizarse a los fines propuestos en la demanda.  

Es que para saber a ciencia cierta si existe un aumento real entre una suma y otra, entiendo que es menester mostrar la diferencia entre valores reales y no nominales.

De lo contrario aparece la denominada ilusión monetaria: sesgo por el cual usualmente se incurre de comparar sumas de dinero reparando únicamente su evolución a valor nominal (conf. args CCC 0102MP168332 108 S.14/5/2024)

4.7) Desde tal miramiento, advierto una vez más que los argumentos traídos a esta sede revisora no contienen ataque certero o una verdadera crítica dirigida a rebatir los fundamentos de la sentencia, sino que exteriorizan, en lo sustancial, una mera disconformidad con la solución adoptada. 

En efecto, la apelante formula un cuestionamiento eminentemente subjetivo respecto de las conclusiones sentenciales de grado, sin desarrollar una crítica concreta y razonada de los argumentos que sustentan el decisorio ni aportar fundamentos idóneos que permitan desvirtuarlos (arts. 260 y 261 del CPCC).

En ese sentido, las quejas evidencian un déficit técnico que impide sostener la procedencia del recurso, pues el examen integral de la pieza recursiva pone de manifiesto que la recurrente, en gran medida, reproduce, por lado, en parte argumentos ya esgrimidos al promover la demanda, y, por otro, novedosos (como señala la demandada en su conteste de elevacion); apreciando que sus expresiones no pasan de ser meras discrepancias con la decisión efectuada en la instancia de origen; pretendiendo propiciarse una interpretación diferente con lo resuelto.

4.8) En atención a lo expuesto, concluyo que la recurrente no aporta una crítica concreta a los argumentos centrales desarrollados por el magistrado sino que exterioriza, esencialmente, su disconformidad con las conclusiones arribadas, efectuando un embate predominantemente subjetivo.

En consecuencia, los fundamentos esenciales que sustentan el pronunciamiento apelado permanecen incólumes frente a la impugnación deducida, lo que impide su revisión en esta instancia por ausencia de una crítica concreta y razonada dirigida a controvertirlas (arts. 260 y 261 del CPCC; SCBA, Ac. 44.018 y Ac. 54.246 cit.).

Por ello, corresponde en mi parecer, declarar desierto el recurso de apelación interpuesto por la parte actora.

5) Costas de Alzada

En atención al modo propuesto de resolver, entiendo que las costas de esta instancia deben ser impuestas al actor vencido en la contienda (arts. 68 y sigs. del CPCC).

Por ello, VOTO POR LA NEGATIVA

A la misma cuestión planteada el Dr. Gonzalo A. López Cardoso dijo, que por las mismas razones que el colega preopinante, VOTA POR LA NEGATIVA.

A LA SEGUNDA CUESTIÓN PLANTEADA EL DR. DIEGO DE ROSA DIJO: 

Atento el Acuerdo alcanzado, propongo declarar desierto el recurso de apelación interpuesto por la parte actora, con costas de Alzada a su cargo. (arts. 68 y sigs del CPCC).

ASÍ LO VOTO.

A la misma cuestión planteada el Dr. Gonzalo A. López Cardoso dijo que VOTA EN IGUAL SENTIDO.

Con lo que terminó el Acuerdo, dictándose la siguiente SENTENCIA: 

Se declara desierto el recurso de apelación interpuesto por la parte actora, con costas de Alzada a su cargo. (arts. 68, 260, 261, 266 y concs. CPCC). 

REGÍSTRESE. NOTIFÍQUESE a través de la remisión de copia digital de la presente en el domicilio electrónico de las partes, teniéndose por cumplida la notificación el día martes o viernes inmediato posterior -o el siguiente día hábil si alguno de ellos no lo fuese- a aquél en hubiere quedado disponible para sus destinatarios en el sistema de Notificaciones y Presentaciones Electrónicas (art. 11, Reglamento para la notificación por medios electrónicos, Ac., SCBA. 3845/17 modif. por Ac. 3991/20). Oportunamente, DEVUÉLVASE.